La hipoteca inversa y la vivienda inversa son dos alternativas para obtener liquidez utilizando una vivienda, pero funcionan de manera distinta.
¿Cuál debes elegir según tu caso? En Rentarfy vamos a exponerte cada una de ellas y las diferencias para que sepas cuál tienes que elegir en cada caso.
¡Quédate que te lo contamos con detalle!
¿Qué es una Vivienda Inversa?
La vivienda inversa es una operación financiera mediante la cual el propietario de una vivienda vende la nuda propiedad de su inmueble a cambio de recibir una renta vitalicia o un pago único, pero conservando el derecho de uso y disfrute de la vivienda durante toda su vida, conocido como usufructo vitalicio.
¿Qué es una Hipoteca Inversa?
La hipoteca inversa es un producto financiero diseñado principalmente para personas mayores que poseen una vivienda en propiedad y desean obtener liquidez sin perder el derecho a vivir en ella.
Consiste en un préstamo garantizado por el valor del inmueble, que se entrega en forma de pagos periódicos, una suma global o una combinación de ambas.
Vivienda Inversa VS Hipoteca Inversa: Diferencias
La hipoteca inversa y la vivienda inversa son productos financieros diseñados principalmente para personas mayores que desean convertir el valor de su vivienda en liquidez, pero presentan diferencias clave:
Propiedad de la vivienda
En el caso de la hipoteca inversa, el propietario conserva la titularidad completa de la vivienda, mientras que en la vivienda inversa el propietario vende la nuda propiedad al comprador, transfiriendo la titularidad desde el inicio.
Tipo de operación
La diferencia en el tipo de operación entre la hipoteca inversa y la vivienda inversa radica en que la hipoteca inversa es un préstamo hipotecario en el que el propietario conserva la titularidad de la vivienda, que se utiliza como garantía para recibir dinero.
En este caso, se acumula una deuda que se liquida tras el fallecimiento del titular o la venta del inmueble.
Por otro lado, en la vivienda inversa se conserva el derecho de uso y disfrute de por vida (usufructo vitalicio). No se genera deuda futura, ya que no es un préstamo, sino una operación de compraventa.
¿Cuánto te dan por tu vivienda?
La cantidad que se recibe en una hipoteca inversa depende del valor de tasación de la vivienda y de la edad del propietario, normalmente suele ser un porcentaje limitado del valor total (por ejemplo, entre el 20 % y el 50 %), ya que la entidad financiera debe garantizar que la deuda no supere el valor del inmueble.
En el caso de una vivienda inversa, el importe recibido también depende del valor de la vivienda y de la edad del vendedor, pero suele ser menor al precio de mercado, ya que el comprador adquiere la nuda propiedad, permitiendo que el vendedor conserve el usufructo vitalicio.
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¿En casos de vivir más de lo esperado?
En una hipoteca inversa, si el propietario vive más de lo esperado, sigue recibiendo los pagos pactados, pero la deuda acumulada puede superar el valor de la vivienda. Aún así, los herederos nunca deberán pagar más de lo que vale el inmueble.
En una vivienda inversa, vivir más tiempo beneficia al vendedor, ya que sigue disfrutando del uso de la vivienda (usufructo vitalicio) sin afectar el acuerdo inicial, mientras el comprador debe esperar más tiempo para disponer plenamente de la propiedad.
Herencia
En una hipoteca inversa, la vivienda puede ser heredada, pero los herederos deben decidir si saldan la deuda acumulada para conservarla o si venden el inmueble para liquidarla.
En una vivienda inversa, la propiedad ya no es heredable, ya que se vende la nuda propiedad al comprador desde el inicio, aunque el vendedor mantiene el derecho a vivir en ella de por vida.
Fiscalidad
En cuanto a la fiscalidad, en una hipoteca inversa, los pagos recibidos no se consideran ingresos, pero los intereses acumulados aumentan la deuda que los herederos deben saldar al recibir la vivienda, lo que puede reducir la herencia.
En una vivienda inversa, el pago único o renta vitalicia está sujeto a impuestos como ganancia patrimonial, ya que se vende la nuda propiedad. Además, como la propiedad se transfiere al comprador, no se puede heredar la vivienda.
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¿Qué ventajas tiene la hipoteca inversa por encima de la vivienda inversa?
- Mantenimiento de la titularidad: El propietario sigue siendo el dueño legal de la vivienda y puede continuar viviendo en ella sin necesidad de venderla.
- No afecta pensiones o ayudas: Los pagos recibidos por la hipoteca inversa no se consideran ingresos, lo que garantiza que no impacten prestaciones sociales o ayudas económicas.
- Posibilidad de heredar la propiedad: Aunque con la deuda acumulada, la vivienda puede ser heredada, manteniendo opciones para los beneficiarios.
- Mayor control sobre el inmueble: El propietario conserva el control de la vivienda, a diferencia de la vivienda inversa, que implica vender la propiedad y perder dicha facultad.
¿Qué ventajas tiene la vivienda inversa por encima de la hipoteca inversa?
- No genera deudas: Al vender la nuda propiedad, el propietario no acumula intereses ni comisiones, a diferencia de la hipoteca inversa.
- Liquidez inmediata: Proporciona un pago único o una renta vitalicia sin necesidad de esperar ni asumir costos financieros.
- Residencia asegurada: El propietario puede seguir viviendo en la vivienda hasta su fallecimiento, sin riesgo de perderla.
- Sin impacto en la herencia por deuda: No hay deudas acumuladas que puedan reducir el valor de la herencia, simplificando la planificación patrimonial.
¿Hay alguna alternativa más además de la vivienda e hipoteca inversa? Nuda Propiedad
Además de la hipoteca inversa y la vivienda inversa, existe la opción de vender la nuda propiedad de la vivienda sin tener un usufructo vitalicio, es decir, el propietario cede la propiedad del inmueble a cambio de un pago único o renta vitalicia, pero sigue viviendo en la vivienda mientras viva.
Esta alternativa permite al propietario obtener liquidez sin generar deuda, a diferencia de la hipoteca inversa, y sin vender completamente la vivienda ni perder el derecho de uso, como en la vivienda inversa.
Sin embargo, al vender la nuda propiedad, el propietario renuncia a la posibilidad de transmitirla como herencia. En Rentarfy compramos tu Nuda propiedad al mejor precio.
Nuestra recomendación profesional: Hipoteca Inversa
En Rentarfy consideramos que la hipoteca inversa es una opción muy recomendable para personas mayores que desean acceder a liquidez sin vender su vivienda ni perder el derecho a vivir en ella.
Permite obtener pagos periódicos o un pago único utilizando la vivienda como garantía, sin que el propietario tenga que devolver el dinero mientras viva. Además, es una alternativa adecuada para quienes no desean reducir su patrimonio heredable de forma inmediata, ya que los herederos podrán decidir si saldar la deuda o vender la propiedad.
Es ideal para complementar ingresos, pero hay que tener en cuenta los intereses y comisiones que se generan a lo largo del tiempo. En Rentarfy trabajamos con todas las entidades del mercado: Occident, Caser, Santander, Mapfre, Caja de ingenieros, etc.
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