Quedarte sin liquidez cuando ya has cumplido los 65 puede dar mucho vértigo, sobre todo si tu vivienda es tu mayor patrimonio.
La hipoteca inversa parece el camino fácil, pero no siempre es el más cómodo ni el más barato.
Por suerte, existen alternativas a la hipoteca inversa que liberan capital sin hipotecar tu tranquilidad.
En las próximas líneas descubrirás cómo funcionan y qué ventajas ofrecen, con un lenguaje claro y sin rodeos
¿Por qué podrías buscar una alternativa a la hipoteca inversa? Desventajas
Las hipotecas inversas suelen venir cargadas de comisiones de apertura, asesoría y seguros que se comen parte del dinero que recibes. Además, si dejas de pagar el IBI o el seguro del hogar, tu banco puede ejecutar la deuda y quitarte la casa.
Tampoco conviene olvidar el efecto en prestaciones como la dependencia o la ayuda a la vivienda, que pueden reducirse por el ingreso extra.
Por todo ello, muchos jubilados miran hacia otras alternativas a la hipoteca inversa que resultan menos complejas y, a menudo, más baratas a largo plazo. En Rentarfy te contamos cuales.
Alternativa 1: Nuda propiedad (Ventajas)
Vender solo la propiedad y seguir viviendo en tu piso el resto de tu vida puede sonar a ciencia ficción, pero es exactamente lo que ofrece la nuda propiedad.
Cobras un pago único (o mixto) hoy, mantienes el usufructo vitalicio y te olvidas del mercado inmobiliario.
- Ingreso inmediato significativo: La media de descuento oscila entre el 30 % y el 50 % sobre el valor de mercado, de modo que puedes recibir entre 70.000 € y 140.000 € por un piso tasado en 200.000 €.
- Gastos compartidos: Las derramas y mantenimientos estructurales suelen quedar a cargo del nuevo titular. Tu bolsillo nota el alivio cada vez que la comunidad cambia el ascensor.
- Fiscalidad amable: Al considerarse una transmisión con usufructo, el Impuesto de Plusvalía Municipal y las retenciones de IRPF se calculan sobre un valor claramente inferior, por lo que pagas menos tributos.
- Flexibilidad hereditaria: Si decides rescatar la plena propiedad más adelante, puedes pactarlo en contrato, tus herederos conservan esta opción.
En 2024 se cerraron casi 2.000 operaciones de nuda propiedad en España, un 11 % más que el año anterior, señal de que esta fórmula pisa fuerte.
Alternativa 2: Venta con alquiler garantizado (Ventajas)
Vendes la vivienda, firmas un alquiler vitalicio y recibes un pago único o un precio por encima de mercado gracias a la estabilidad de tu contrato.
- Te quedas en casa pagando un alquiler simbólico: La cuota mensual se pacta por debajo del precio de mercado (a veces 250–350 € por pisos que rondan 1.000 € al mes) porque tu permanencia a largo plazo interesa al inversor.
- Protección notarial: El arrendamiento se inscribe en el Registro de la Propiedad, lo que blinda tu derecho a ocupar la vivienda incluso si el comprador la vende a un tercero.
- Cero preocupaciones de propietario: Impuestos, derramas y seguros los abona el nuevo dueño. Tú te ocupas únicamente de los suministros.
- Liquidez plusvalía al instante: Entre un 80 % y un 100 % del valor de tasación pasa a tu cuenta corriente, manteniendo un alquiler estable. Utilízalo para complementar pensión, tapar deudas o ayudar a la familia.
Con el alquiler medio nacional superando los 1.000 € para un piso de 80 m², vender y pactar un alquiler protegido resulta una buena jugada para reducir gastos fijos a la mitad mientras disfrutas del capital liberado.
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Alternativa 3: Renta vitalicia (Ventajas)
La renta vitalicia inmobiliaria mezcla venta y pensión privada: cedes la vivienda, mantienes su uso y cobras una mensualidad hasta tu último día.
- Ingreso mensual de por vida: El flujo no depende de tipos de interés ni de la salud de los mercados. El contrato se firma ante notario y la renta se actualiza cada año con el IPC, si así se pacta.
- Ventaja fiscal rotunda: Quienes tienen 70 años o más solo tributan por el 8 % de lo cobrado cada año, una exención del 92 % que deja el IRPF en mínimos.
- Seguridad jurídica: La renta vitalicia está regulada por el Código Civil y supervisada por la Dirección General de Seguros cuando se instrumenta mediante aseguradora.
- Posibilidad de anticipo: Algunos contratos combinan un pago inicial del 10–20 % del valor de la casa con la pensión mensual; así dispones de efectivo inmediato y salario estable.
Usar la renta vitalicia para costear ayuda a domicilio se ha disparado un 18 % en dos años, prueba de que esta opción ofrece la paz de espíritu que muchos mayores buscan.
Rentarfy: ¡Encuentra la mejor alternativa a una hipoteca inversa!
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En Rentarfy te lo ponemos fácil: analizamos tu situación patrimonial, comparamos nuda propiedad, venta con alquiler garantizado y renta vitalicia y te mostramos en minutos qué alternativas a la hipoteca inversa encajan mejor contigo.
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