Existen diferentes posibilidades de obtener liquidez a través de su vivienda en propiedad y que esta contribuya a disfrutar de una jubilación mejor. La hipoteca inversa y renta vitalicia inmobiliaria son dos de ellas.
Para comprender mejor que opción elegir vamos a detallar cada una de los productos que le den la solución que usted busca.
¿Qué es una Renta Vitalicia inmobiliaria?
La renta vitalicia inmobiliaria es una transacción en la que el propietario de una vivienda, generalmente una persona mayor, vende la nuda propiedad del inmueble a cambio de una renta periódica (normalmente mensual) de por vida, mientras conserva el usufructo de la propiedad hasta su fallecimiento.
A través de una renta vitalicia inmobiliaria con Rentarfy, puedes continuar viviendo en tu hogar y recibir una renta mensual, sin asumir los gastos habituales del propietario, como los gastos de comunidad, IBI y derramas.
Quedarás cómo usufructuario de la vivienda de por vida con todas las garantías ante notario en que vas a recibir las rentas, con clausula resolutoria en escritura en caso contrario.
Por su parte, el nuevo propietario de la nuda propiedad, no puede disfrutar del bien hasta que se extinga el usufructo -el derecho de uso y disfrute del bien-, generalmente al fallecimiento del usufructuario
¿Qué es una Hipoteca Inversa?
La hipoteca inversa es un préstamo exclusivo para personas mayores de 65 años que les permite conseguir liquidez por su vivienda sin perder la propiedad. Se puede cobrar en forma de pago inicial o en una renta temporal o vitalicia según el tipo de hipoteca elegido.
También permite alquilarla o reformarla ya que se mantienen todos los derechos sobre la misma.
En esta modalidad de hipoteca no se devuelve ningún importe hasta el fallecimiento de la persona mayor permitiéndose amortización anticipada parcial o total en cualquier caso.
Al fallecimiento la entidad hipotecaria dará unos meses o año de carencia para que los herederos elijan la mejor fórmula de devolución de capital o intereses. Todo esto está regulado en La ley hipotecaria española para dar mayores garantías a los consumidores.
Diferencias entre Renta Vitalicia inmobiliaria e Hipoteca Inversa
Una vez te hemos detalladado en qué consisten la renta vitalicia inmobiliaria y la hipoteca inversa, llega el momento de ver las diferencias de cada modalidad
En cuanto a la propiedad de la vivienda, con la hipoteca inversa no se pierde la posesión de la casa. El inmueble sigue siendo tuyo a todos los efectos y vas a poder hacer con él lo que quieras. Lo único que ocurre es que hay un préstamo sobre él. Puedes alquilarla, reformarla, cederla e incluso transferir la propiedad si la entidad hipotecaria autoriza o se puede amortizar la hipoteca vendiendo a un tercero en el futuro.
Con la renta vitalicia inmobiliaria sí que se vende la casa, que ya no será tuya. Lo que tú mantendrás será el usufructo o derecho de uso sobre la vivienda.
En cuanto a los gastos también hay diferencias, ya que con la renta vitalicia hipotecaria no tendrás que pagar la comunidad de propietarios ni posibles derramas, porque la casa no será tuya. Con una hipoteca inversa sí.
Respecto al importe que puedes obtener por tu casa, el total con una renta vitalicia inmobiliaria será mayor que en una hipoteca inversa. Sin embargo, al transformarse ese dinero en una renta vitalicia para cubrir el riesgo de longevidad se deberá aportar el capital de la venta a una aseguradora que cubrirá las rentas hasta el fallecimiento.
En Rentarfy tenemos una calculadora de rentas vitalicias dónde te indicamos cuanto recibirás.
En cuanto a la fiscalidad, la renta vitalicia inmobiliaria sí tributa en el IRPF. Es decir, habrá que pagar impuestos por el dinero que recibas. Al tratarse de un préstamo, la hipoteca inversa no lo hace y no tendrás que pagar nada a Hacienda si lo realizas en forma de capital pero sí en la modalidad de renta vitalicia asegurada.
Normalmente si se opta por la opción de hipoteca inversa es para recibirlo en forma de capital para optimizar financieramente las opciones. Recuerda que en Rentarfy siempre te asesoramos la mejor opción financiera.
Por último, una renta vitalicia está pensada exclusivamente para obtener ingresos periódicos. La hipoteca inversa tiene varias posibilidades.
En resumen, la diferencia fundamental es la pérdida o no de la propiedad al realizar la operación, desde Rentarfy siempre realizamos el Asesoramiento independiente para que puedas decidir la mejor opción.
Tabla de Diferencias Hipoteca Inversa VS Renta Vitalicia
| Hipoteca Inversa | Renta Vitalicia Inmobiliaria | |
| Inmueble | Según ubicación y valor inmobiliario normalmente vivienda habitual | Vivienda de cualquier tipo |
| Liquidez inmediata | Sí | Sí |
| Edad Mínimo 65 años en las dos modalidades | Sí | Sí |
| Edad aconsejable desde cualquier edad en hipoteca inversa y en renta vitalicia mejor a mayor edad | Sí | Sí |
| Mantenimiento de vivienda | Sí (se mantiene la propiedad) | No (se reparten los gastos con el nudo propietario) |
| Exento de IRPF | Sí | No, pero fiscalidad muy favorable |
| Cancelación | Sí | No |
| Exento de pagos mensuales | Sí | Sí |
| Solo pago al vencimiento | Sí | No |
Ventajas de elegir una Renta Vitalicia Inmobiliaria
La renta vitalicia ofrece varias ventajas, especialmente para aquellos que buscan una fuente de ingresos estable y garantizada en su jubilación.
Algunas de las ventajas más destacadas de optar por una renta vitalicia incluyen:
- Ingresos garantizados de por vida: Proporciona pagos periódicos garantizados durante toda la vida del titular independientemente de las fluctuaciones del mercado.
- Optimización fiscal: los pagos de una renta vitalicia están sujetos a beneficios fiscales, como reducciones en la carga impositiva sobre los ingresos.
- Protección contra la longevidad: La renta vitalicia protege contra el riesgo de vivir más tiempo de lo esperado. Esto significa que incluso si la persona vive más de lo previsto, seguirá recibiendo pagos periódicos.
- Flexibilidad en los pagos: Las rentas vitalicias pueden estructurarse para adaptarse a las necesidades individuales, permitiendo opciones como pagos de por vida o por un período específico, pagos garantizados a beneficiarios después de la muerte del titular, entre otras opciones.
- No hay preocupaciones de gestión: Al transferir la propiedad del inmueble al proveedor de la renta vitalicia, el rentista se libera de las responsabilidades de mantenimiento, gestión y riesgos asociados con la propiedad del inmueble.
- Condiciones fiscales excelentes: Las personas mayores de 70 años disfrutan de una exención tributaria del 92% sobre las cantidades mensuales recibidas. Además, si la renta vitalicia inmobiliaria se establece sobre una vivienda habitual, la venta de la nuda propiedad no tiene impacto en el IRPF.
- Diversificación de ingresos: Para aquellos que poseen la mayor parte de su riqueza en bienes inmuebles, una renta vitalicia puede proporcionar una forma de diversificar sus fuentes de ingresos, reduciendo así la exposición al riesgo del mercado inmobiliario.
- Plenas garantías: La renta vitalicia inmobiliaria se formaliza ante notario y se registra en el Registro de la Propiedad, asegurando la titularidad del usufructo de la vivienda para el titular, ofreciendo así máxima seguridad legal.
Ventajas de elegir una Hipoteca Inversa
La hipoteca inversa ofrece varias ventajas, especialmente para aquellos que buscan una fuente de ingresos gracias a su vivienda que de otra forma no les sería posible para obtener un pago único o complementar su jubilación
Algunas de las ventajas más destacadas de optar por una hipoteca inversa incluyen:
- Ingresos gracias a su patrimonio inmobiliario: Su ahorro en inmobiliario y especialmente en su vivienda habitual suele ser una inversión ilíquida pero con este producto obtenemos liquidez sin perder la propiedad ni el uso del activo.
- Ventaja fiscal: Al ser un producto regulado tiene ventajas ya que están exentos algunos gastos de formalización y otros son mínimos, cómo AJD, etc.
- Protección contra la longevidad: Si se combina con un seguro de renta vitalicia se protege contra el riesgo de vivir más tiempo de lo esperado. Esto significa que incluso si la persona vive más de lo previsto, seguirá recibiendo pagos periódicos.
- Inmediata liquidez y nuevos ingresos: En la mayoría de casos podremos darle liquidez en pocos días e incluso ayudar a cancelar otras deudas o cargas en el momento de la firma de la hipoteca inversa.
- No hay preocupaciones de gestión: En Rentarfy le realizamos el Informe financiero independiente obligatorio por ley y le gestionamos todos los trámites de la operación. Incluso después de obtenerla le prestamos servicio continuado de asesoramiento.
- Diversificación de ingresos.
- Plenas garantías: La renta vitalicia inmobiliaria se formaliza ante notario y se registra en el Registro de la Propiedad, asegurando la titularidad del usufructo de la vivienda para el titular, ofreciendo así máxima seguridad legal.
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¿Qué me interesa más? Factores a considerar para elegir
En primer lugar y principal factor para elegir entre Renta vitalicia o hipoteca inversa es el del deseo de mantener o no lo propiedad. Si no es prioritario le serán aceptables las dos soluciones.
En segundo lugar la de obtener mayor capital que nos lo dará la renta vitalicia vs hipoteca inversa en el que el capital será menor.
En la hipoteca inversa se suele dar un porcentaje sobre el valor de tasación entre un 20 y un 50% para garantiza a todas las partes que en el futuro el valor del capital más los intereses no superará el valor de la vivienda y no provocar situaciones de insolvencia. También se suele realizar en mercados inmobiliarios más estables o en ciudades con un mercado inmobiliario más dinámico.
En todo caso, desde Rentarfy tenemos muchos años de experiencia y siempre velaremos por la mejor opción para el mayor propietario de la vivienda con un estudio independiente.
Mejores Consejos para elegir entre Renta Vitalicia o Hipoteca Inversa
Póngase en manos de un asesor independiente, nunca de una opción o empresa en concreto. Su asesor independiente deberá realizar un estudio objetivo y presentarle varias ofertas diferentes en productos y con los costes y condiciones explicados.
En Rentarfy trabajamos para usted ya sea para aconsejarle Renta vitalicia o hipoteca inversa en casa caso, con todas las entidades del mercado con acuerdos preferentes pero siempre le ofreceremos las mejores opciones.
Rentarfy: Elige tu Renta Vitalicia o Hipoteca Inversa con Nosotros
El objetivo de Rentarfy es encontrar la mejor hipoteca inversa o renta vitalicia que se ajuste a tus necesidades y te permita disfrutar de una jubilación sin preocupaciones económicas. Además también disponemos de planes para nuda propiedad en Valencia, ventas con alquiler garantizado y seguros.
Te ayudamos a calcular tu hipoteca inversa o renta vitalicia y te ofrecemos asesoramiento personalizado en cada paso del proceso.
