Los herederos de una hipoteca inversa tienen que atender a una serie de condiciones para disponer de su hipoteca sin complicaciones.
Para ello, hemos elaborado este artículo para resolver todas las dudas y que sepas cómo gestionarlo lo mejor posible.
¿Qué pasa con los herederos al contratar una hipoteca inversa?
La hipoteca inversa está elaborada para que los herederos paguen menos del valor de la vivienda cuando se produzca el fallecimiento de los titulares, esto supone que sea más fácil de saldar la deuda, vendiendo la propiedad y quedarse con la diferencia o pagando con sus propios fondos o mediante una hipoteca tradicional, si desean conservarla.
Estos cuentan con diversas opciones para saldar la deuda más intereses, por ello, es importante valorar cada caso para seleccionar el método correcto.
En Rentarfy asesoramos a cada cliente en base a su situación aconsejando la opción más óptima.
¿Qué pasa con la hipoteca inversa si fallece el titular?
Cuando fallece el titular de una hipoteca inversa, la deuda contraída con la aseguradora debe ser liquidada, y los herederos del titular asumen la responsabilidad de decidir qué hacer con la vivienda y la deuda.
A continuación, te explicamos lo que sucede en esta situación:
Notificación del fallecimiento:
- Tras el fallecimiento del titular, los herederos deben notificar a la aseguradora que el propietario de la hipoteca inversa ha fallecido.
- En ese momento, la deuda acumulada se hace exigible.
Devolución de la deuda:
- La hipoteca inversa es un préstamo que se ha ido acumulando durante la vida del titular, y tras su fallecimiento, el monto total adeudado (el capital prestado más los intereses generados) debe ser devuelto a la aseguradora.
Opciones para los herederos:
Los herederos cuentan con varias opciones para saldar la deuda:
- Venta de la vivienda: La opción más habitual es que los herederos decidan vender la vivienda. Con los ingresos de la venta, liquidan la deuda pendiente con la aseguradora y se quedan con la diferencia. Si el valor de la vivienda es mayor que la deuda, los herederos obtienen un beneficio económico.
- Conservar la propiedad y pagar la deuda: Si los herederos desean conservar la vivienda, pueden pagar la deuda con sus propios fondos. De esta manera, se salda la deuda de la hipoteca inversa y se quedan con la propiedad en su totalidad.
- Solicitar una nueva hipoteca: Si los herederos no tienen liquidez suficiente para pagar la deuda, pero quieren mantener la vivienda, pueden solicitar una hipoteca tradicional sobre la vivienda. Esto les permitiría obtener fondos para cancelar la hipoteca inversa y seguir siendo propietarios del inmueble.
Valor de la vivienda vs. deuda:
- En la mayoría de los casos, la deuda de una hipoteca inversa está diseñada para no superar el valor de la vivienda. Esto significa que los herederos no estarán obligados a asumir una deuda mayor que el valor del inmueble. Si el valor de la deuda es superior al de la vivienda (por una fuerte depreciación o devaluación), la aseguradora no puede reclamar más de lo que vale la propiedad.
Implicaciones fiscales:
- Además de la responsabilidad de saldar la hipoteca inversa, los herederos deben considerar los impuestos de sucesiones aplicables, ya que heredar una propiedad puede generar costes adicionales. Dependiendo de la jurisdicción y el valor de la herencia, podrían tener que abonar una cantidad considerable en concepto de impuestos.
En conclusión, cuando sucede este hecho, los herederos tienen que saldar la deuda, en Rentarfy recomendamos siempre la mejor opción en base a la situación financiera que cuenten los beneficiarios.
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Beneficios de los herederos al quedarse una hipoteca inversa
Los herederos pueden obtener beneficios al quedarse con una vivienda que estaba sujeta a una hipoteca inversa, a pesar de la deuda pendiente.
A continuación, te detallamos los principales beneficios:
Beneficio económico por la diferencia en el valor de la vivienda:
- Si el valor de la vivienda es mayor que la deuda contraída por la hipoteca inversa, los herederos pueden vender la propiedad, saldar la deuda con el banco y quedarse con la diferencia. Este es el principal beneficio financiero, ya que permite obtener un activo adicional.
Por ejemplo, si la vivienda está valorada en 500.000 euros y la deuda es de 150.000 euros, los herederos pueden venderla y quedarse con los 350.000 euros restantes
Oportunidad de conservar la vivienda:
- Los herederos pueden optar por mantener la vivienda si prefieren no venderla. Esto puede ser una ventaja emocional o familiar si la casa tiene un valor sentimental. También puede ser una opción atractiva si creen que el valor del inmueble aumentará en el futuro.
- Pueden cancelar la hipoteca inversa con sus propios recursos o solicitar una hipoteca tradicional para pagar la deuda y seguir siendo propietarios.
Flexibilidad para gestionar el bien:
- Los herederos tienen la posibilidad de gestionar la herencia de forma flexible, según su situación económica y preferencias. Pueden decidir vender la propiedad, alquilarla para generar ingresos, o conservarla como parte de su patrimonio.
Esta capacidad de elegir permite adaptar la herencia a sus necesidades, lo que otorga un mayor control sobre cómo administrar el bien.
¿Se podría devolver el préstamo de una hipoteca inversa siendo heredero?
Puede renunciar a saldar la deuda de la hipoteca inversa, esto conlleva un proceso judicial entre la aseguradora y los herederos. En el cual, se embarga la propiedad en la que se ha realizado la hipoteca inversa, esta decisión es irrevocable y poco recomendable.
En Rentarfy, no aconsejamos que los clientes devuelvan el préstamo, ya que siempre el valor de la vivienda es mayor a la deuda contraída, por lo que si los herederos no cuentan con recursos económicos la mejor opción es la venta de la propiedad, de esta manera ganas la cantidad sobrante y no 0 si se opta por la renuncia de la hipoteca inversa.
¿Cuánto tiempo se dispone para devolver una deuda?
Cuando se produce el fallecimiento de la persona titular de la hipoteca inversa los herederos tienen 12 meses para saldar la deuda, la aseguradora no puede exigirles el pago de la deuda durante este período.
Esto supone un plazo razonable para poder vender la casa si lo deseasen o solicitar una nueva hipoteca tradicional para hacer frente al pago.
¿Cuál es la mejor opción para herederos de una hipoteca inversa?
La mejor opción para los herederos de una hipoteca inversa depende de la situación de cada uno, si la vivienda tiene un valor familiar lo que más recomendamos sería solicitar una hipoteca tradicional sobre la deuda restante, ya que pagarías mucho menos del valor de la vivienda y no sería tan excesivo como pagar el total.
Por otro lado, si la propiedad no tienen un valor sentimental por parte de los herederos, lo que más aconsejamos sería la venta de la vivienda, la cual tendrás 12 meses de margen para poder venderla antes de hacer frente a la deuda, además, aparte de saldar la deuda te quedarías con beneficios.
Mejor forma de gestionar tu hipoteca inversa como heredero: Rentarfy
En Rentarfy, nos comprometemos a asesorar a los herederos de la mejor forma posible, comenzando por explicarles en qué consiste la hipoteca inversa y sus tipologías, posteriormente, ofreceremos la mejor opción en base a sus necesidades, adaptándonos a cada tipo de situaciones.
Por otro lado, cuando la hipoteca inversa finalice por fallecimiento de la persona titular, aconsejaremos sobre la opción más interesante para los herederos en base a su situación personal y económica.
En definitiva, tanto en la etapa inicial como durante la contratación de una hipoteca inversa, el equipo especialista de Rentarfy estará acompañando y asesorando a la persona interesada y su entorno, ofrecemos un servicio personalizado con nuestros asesores especialistas.
